Имеет ли банк право на взыскание с поручителя задолженности, если не реализовал свое право на получение страхового возмещения после смерти заемщика?
Ответ на этот вопрос предстояло найти коллегии «Гриб, Терновцов и партнеры». О том, к какому решению пришли адвокаты, рассказывает управляющий партнер коллегии Александр Терновцов:
— Столкнулись с такой ситуацией. Банк выдал заемщику потребительский кредит, обеспечив его поручительством третьего лица. При этом заемщик по условиям кредитного договора застраховал свою жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем был указан банк.
После смерти заемщика банк обратился с требованием к поручителю о возврате задолженности. Аргументы банка: имеется непогашенная сумма задолженности, смерть заемщика не прекращает поручительство, поручитель принял обязательства погасить задолженность при просрочке заемщика, получение возмещения по договору страхования есть право, а не обязанность банка.
Поручитель в суде возражал против требований банка. Он указывал на то, что страхование жизни является обязательным условием кредитного договора, страховую компанию определил сам банк, заемщик оформил договор страхования и оплатил страховую премию, выгодоприобретателем является банк и денежные средства страховой компанией могут быть переведены только ему. Страховая компания и банк были извещены поручителем о наступлении страхового случая и являются аффилированными, а соответственно банк злоупотребляет своим правом на предъявление требований к поручителю.
Суд, рассмотрев требования банка, согласился с правовой позицией поручителя и отказал в удовлетворении его требований.
При этом суд указал, что право банка на получение кредитной задолженности не должно быть реализовано в ущерб правам поручителя. Банк как более сильная и профессиональная сторона правоотношений, достоверно зная о наступлении страхового случая, обязан был обратиться за получением страхового возмещения и только при недостаточности выплаченной страховой компанией суммы имел право требовать разницу от поручителя. Не обратившись в страховую компанию за получением возмещения, банк тем самым злоупотребил имеющимися правами, что квалифицируется судом как злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ), в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований банка.